Cei care încearcă să cumpere o locuință în Franța în această vară trebuie să urmărească un indicator pe care banca îl verifică obligatoriu înainte să acorde creditul: taux d’usure, adică nivelul maxim legal pe care îl poate atinge costul total al împrumutului.
De la 1 iulie 2026, Franța are praguri noi pentru creditele imobiliare. Valorile au fost publicate în Journal officiel din 28 iunie și sunt valabile pentru trimestrul al treilea din 2026. Calculul este realizat trimestrial de Banque de France, pe baza ratelor efective practicate de instituțiile de credit, majorate cu o treime.
Noile praguri pentru creditele imobiliare
Pentru ofertele de credit acordate începând cu 1 iulie 2026, limitele sunt:
- credit cu dobândă fixă pe mai puțin de 10 ani: 4,07%
- credit cu dobândă fixă între 10 și mai puțin de 20 de ani: 4,57%
- credit cu dobândă fixă pe 20 de ani sau mai mult: 5,29%
- credit cu dobândă variabilă: 5,28%
- prêt-relais, folosit de obicei când se cumpără o proprietate înainte de vânzarea celei actuale: 6,39%.
Față de trimestrul anterior, pragurile au crescut. De la 1 aprilie 2026, limitele erau de 4% pentru creditele sub 10 ani, 4,48% pentru cele între 10 și 20 de ani și 5,19% pentru împrumuturile de cel puțin 20 de ani. Pragul pentru creditele variabile era 5%, iar pentru prêt-relais 6,20%.
Creșterea oferă băncilor puțin mai mult spațiu pentru construirea ofertelor, dar nu înseamnă automat că obținerea unui credit a devenit mai ușoară.
Nu compara pragul cu dobânda afișată de bancă
Aici apare una dintre cele mai frecvente confuzii. Taux d’usure nu se compară doar cu dobânda nominală a creditului. Banca verifică TAEG – taux annuel effectif global, care reflectă costul efectiv al finanțării.
În TAEG pot intra, atunci când sunt obligatorii pentru obținerea creditului sau pentru condițiile oferite, dobânda propriu-zisă, comisionul de dosar, costurile intermediarului, asigurarea obligatorie a împrumutului, garanțiile, anumite costuri ale contului bancar și costul evaluării proprietății.
Asta explică de ce două persoane care primesc aceeași dobândă nominală pot ajunge la TAEG diferite.
Un exemplu simplificat: banca poate propune unui cumpărător o dobândă care pare confortabil sub 5,29% pentru un credit pe 25 de ani. După adăugarea asigurării și a celorlalte costuri obligatorii, TAEG poate însă depăși pragul legal de 5,29%. În acest caz, banca nu poate acorda împrumutul în acele condiții.
Asigurarea poate face diferența
Pentru solicitanții mai în vârstă sau cu probleme medicale, costul assurance emprunteur poate cântări semnificativ în TAEG. Același lucru este valabil pentru dosarele în care garanțiile și alte costuri sunt mai ridicate.
De aceea, când un credit este aproape de limita de uzură, nu trebuie negociată doar dobânda nominală. Reducerea costului asigurării sau a anumitor comisioane poate coborî TAEG sub pragul legal, dacă oferta și situația clientului permit acest lucru.
Un taux d’usure mai mare nu obligă banca să acorde creditul
Limita de uzură protejează clientul împotriva unui cost excesiv. Nu reprezintă însă un drept automat la finanțare.
Banque de France arăta în ancheta publicată în iulie 2026 că băncile din zona euro raportaseră o înăsprire netă a criteriilor pentru creditele destinate locuințelor, pe fondul riscurilor economice percepute și al unei toleranțe mai reduse la risc. Instituțiile se așteptau la o nouă înăsprire în trimestrul al treilea.
Așadar, chiar dacă TAEG rămâne sub taux d’usure, banca poate analiza separat veniturile, gradul de îndatorare, economiile disponibile, stabilitatea financiară și capacitatea solicitantului de a suporta ratele.
Pentru familiile românești care cumpără o locuință în Franța, cifra de urmărit în oferta bancară este deci TAEG-ul final, nu doar dobânda mare afișată în simulare. La un credit de 20 sau 25 de ani, reperul valabil de la 1 iulie este 5,29%. Dacă oferta se apropie de această limită, merită verificată separat asigurarea, comisioanele și costul garanției înainte ca dosarul să fie abandonat.
Noile praguri rămân valabile până la sfârșitul trimestrului, urmând ca Banque de France să publice următoarele valori pentru perioada care începe la 1 octombrie 2026.
Surse folosite
Banque de France – Taux d’usure – 2026-Q3, publicat la 29 iunie 2026
Journal officiel / Légifrance – Avis du 26 juin 2026 privind pragurile de uzură aplicabile de la 1 iulie 2026
Ministère de l’Économie – Prêt: ce qu’il faut savoir sur le taux d’usure, actualizat la 15 iulie 2026
Banque de France – Ancheta din iulie 2026 privind distribuția creditului bancar în zona euro
