În Statele Unite, credit score-ul poate influența mai multe lucruri decât se așteaptă un român nou-venit. Nu contează doar când vrei un împrumut. Poate conta la închirierea unei locuințe, la obținerea unui card de credit, la finanțarea unei mașini, la dobânda pentru mortgage și, în unele situații, chiar la verificări făcute de companii.
Pentru cine vine din România, sistemul poate părea ciudat la început: poți avea bani în cont, salariu bun sau istoric financiar bun în Europa, dar în SUA să fii considerat „fără credit history”. Asta nu înseamnă că ai credit prost. Înseamnă că sistemul american nu are încă suficiente informații despre tine.
Ce este credit score-ul
CFPB explică faptul că un credit score este o predicție a comportamentului tău de credit, adică o estimare a probabilității să rambursezi la timp un împrumut, bazată pe informațiile din credit reports. Companiile îl folosesc pentru carduri de credit, mortgage, auto loans, tenant screening, asigurări, dobânzi și limite de credit.
De obicei, multe scoruri sunt între 300 și 850, dar pot exista modele și intervale diferite. CFPB precizează că băncile, companiile de carduri și alte afaceri folosesc credit scores pentru a estima cât de probabil este să rambursezi banii împrumutați, iar un scor mai mare poate ajuta la aprobări și dobânzi mai bune.
Credit report nu este același lucru cu credit score
Credit report este raportul cu informațiile despre activitatea ta de credit: conturi, plăți, datorii, istoricul rambursărilor și situația creditelor. CFPB definește credit report-ul ca o declarație care conține informații despre activitatea ta de credit și situația curentă, inclusiv istoricul plăților și statusul conturilor.
Credit score-ul este numărul calculat pe baza acestor informații. Pe scurt: raportul este „dosarul”, scorul este „nota” calculată din acel dosar.
FICO și VantageScore
În SUA există mai multe modele de scor. Cele mai cunoscute sunt FICO Score și VantageScore. Multe instituții folosesc FICO, dar nu toate folosesc aceeași versiune sau același model. De aceea, poți vedea scoruri ușor diferite în aplicații diferite.
FICO explică faptul că factorii principali includ payment history, amounts owed, length of credit history, new credit și credit mix; payment history reprezintă 35% din scor, iar amounts owed 30%. Pentru românii care încep de la zero, cele mai importante două reguli sunt simple: plătește la timp și nu folosi prea mult din limita cardului.
Cum începi dacă nu ai istoric în SUA
Dacă nu ai credit history, nu încerca să aplici imediat la multe carduri premium. Prea multe cereri într-un timp scurt pot crea hard inquiries și pot afecta șansele de aprobare. CFPB recomandă produse create pentru construirea istoricului, precum secured credit cards și credit builder loans, pentru persoanele noi în sistemul de credit sau care vor să își reconstruiască istoricul.
Un secured credit card funcționează cu un depozit. De exemplu, depui 300 sau 500 de dolari, iar banca îți oferă o limită apropiată de suma depusă. CFPB explică faptul că, în general, poți construi credit cu un secured card, dar trebuie să întrebi emitentul dacă raportează activitatea către credit reporting companies.
Regula cea mai importantă: plătește la timp
Payment history este cel mai greu de reparat dacă îl strici. O plată întârziată poate rămâne în raport și îți poate trage scorul în jos. FICO arată că istoricul plăților reprezintă 35% din FICO Score, fiind cel mai important factor individual.
Pentru un nou-venit, cea mai sigură metodă este să folosești cardul pentru cheltuieli mici și controlabile — de exemplu benzină, telefon sau cumpărături — apoi să plătești integral înainte de scadență. Nu trebuie să cari sold de la o lună la alta ca să construiești credit. Plata integrală te ajută să eviți dobânzile.
Credit utilization: nu folosi toată limita
Credit utilization înseamnă cât din limita disponibilă folosești. Dacă ai o limită de 500 de dolari și ai sold de 450, pari mai riscant pentru sistem, chiar dacă plătești. CFPB explică faptul că o parte din scor depinde de raportul dintre creditul disponibil și creditul folosit, numit credit utilization ratio.
O regulă practică folosită des este să păstrezi utilizarea sub 30%, dar pentru început chiar mai jos poate fi mai bine. Dacă ai limită mică, folosește cardul puțin și plătește repede.
Verifică gratuit credit reports
FTC spune că poți obține rapoartele gratuite de credit prin AnnualCreditReport.com, prin telefon sau prin formular trimis prin poștă. AnnualCreditReport.com precizează că este site-ul oficial pentru rapoartele gratuite, drept garantat de lege federală.
Pentru românii din SUA, verificarea credit report-ului este importantă mai ales după ce ai deschis primele conturi. Uită-te dacă numele, adresa, conturile și plățile apar corect. Dacă vezi o eroare, trebuie contestată.
Chiria, utilitățile și telefonul construiesc credit?
Nu întotdeauna. În multe cazuri, chiria, utilitățile sau abonamentul telefonic nu se raportează automat către credit bureaus. Unele servicii pot raporta chiria sau anumite plăți, dar trebuie verificat dacă sunt legitime, ce costuri au și către ce birouri raportează.
Nu presupune că simpla plată a chiriei îți construiește scor. Poate ajuta doar dacă acea plată este raportată printr-un serviciu sau program acceptat.
Greșeli frecvente
Nu aplica la prea multe carduri simultan. Nu folosi tot credit limit-ul. Nu întârzia plățile. Nu închide primul card fără să înțelegi impactul asupra istoricului. Nu crede că debit card-ul construiește credit score. Nu plăti firme dubioase care promit „credit score garantat”. Nu da SSN-ul oricui.
Dacă ai un secured card, verifică dacă are annual fee, dobândă mare, comisioane ascunse și dacă poate fi convertit ulterior într-un unsecured card. Dacă nu raportează către credit bureaus, nu te ajută prea mult la construirea istoricului.
Plan simplu pentru primele 12 luni
Începe cu un checking account stabil. Apoi aplică pentru un secured credit card sau un card pentru persoane fără credit history. Folosește cardul puțin. Plătește integral și la timp. Verifică rapoartele după câteva luni. Nu aplica haotic la multe produse. După 6-12 luni de plăți bune, poți verifica dacă banca îți oferă un card normal sau o limită mai bună.
Credit score-ul în SUA nu se construiește peste noapte. Dar se poate construi foarte bine cu disciplină, plăți la timp și utilizare mică. Pentru românii nou-veniți, cheia este să nu încerce să grăbească sistemul prin trucuri. În America, istoricul financiar se construiește prin consecvență.
Surse folosite
- CFPB — definiția credit score și utilizarea lui pentru carduri, credite, chirii și asigurări.
- CFPB — definiția credit report.
- CFPB — cum obții și păstrezi un credit score bun.
- CFPB — secured credit cards și credit builder loans pentru început/reconstrucție.
- CFPB — credit invisible checklist și secured cards care raportează către credit reporting companies.
- FTC — rapoarte gratuite de credit prin AnnualCreditReport.com.
- AnnualCreditReport.com — site-ul oficial pentru rapoarte gratuite de credit.
- FICO — factorii principali ai FICO Score.
